El seguro médico en Alemania es obligatorio, y los plazos corren solos

En Alemania estar asegurado es una obligación escrita. El § 193, apartado 3, del Versicherungsvertragsgesetz obliga a toda persona domiciliada en el país a contratar y mantener un seguro de gastos médicos, salvo que ya esté en la caja pública. El § 5 del Quinto Libro del Código Social —el SGB V— mete ahí de oficio a quien trabaja por cuenta ajena. Y la ley de extranjería cierra el círculo: conceder un título de residencia exige por regla general el sustento asegurado, que el § 2 del Aufenthaltsgesetz define como el que se costea «ohne Inanspruchnahme öffentlicher Mittel», seguro médico incluido. Tu permiso se apoya en tu seguro.

Estás asegurado desde el primer día de trabajo

La cobertura empieza antes que el papeleo. El § 186 lo fija en una línea: «Die Mitgliedschaft versicherungspflichtig Beschäftigter beginnt mit dem Tag des Eintritts in das Beschäftigungsverhältnis». El día que entras a la relación laboral.

Lo que corre contra reloj es la elección. Tienes dos semanas para decirle a tu empleador qué caja elegiste; pasado el plazo, el § 175, apartado 3, le ordena inscribirte él en tu caja anterior o, si no la hay, en una elegible. Alguien va a elegir por ti. El § 173 abre el abanico: la Ortskrankenkasse de tu trabajo o domicilio, y cualquier Ersatzkasse.

Hay una protección que casi nadie conoce. La caja elegida tiene prohibido rechazarte, y también estorbarte con un asesoramiento falso o incompleto: si la supervisión ve indicios, el apartado 2a la obliga a corregirlo bajo multa coercitiva de hasta 50.000 euros por infracción. Después vienen doce meses de permanencia, con una excepción: si tu caja sube su Zusatzbeitragssatz, puedes irte sin esperar el año.

Quién puede elegir la privada

La puerta de la privada la abre el salario. El § 6 deja fuera de la afiliación obligatoria a quien cobra por encima de la Jahresarbeitsentgeltgrenze, el umbral anual: para 2026 un reglamento federal lo fijó en 77.400 euros al año, 6.450 al mes, y se recalcula cada 1 de enero. Quedan fuera los funcionarios, y el autónomo a título principal por el § 5, apartado 5.

Aquí está el plazo que decide décadas. Si tomas tu primer empleo en Alemania por encima del umbral, el § 9 te deja afiliarte voluntariamente a la caja pública, con tres meses desde que empiezas a trabajar para comunicarlo. Tres meses en los que estás recién llegado y peleando con el idioma. El plazo peor colocado del sistema.

La puerta de vuelta se estrecha con la edad. El § 6, apartado 3a, deja exento a quien queda sujeto a la afiliación obligatoria pasados los 55 si en los cinco años previos estuvo fuera de la caja pública, y al menos la mitad de ese tiempo exento o por cuenta propia. Quien se fue a la privada a los cuarenta y quiere volver a los sesenta se topa con eso.

De dónde sale la cuota

El § 3 lo dice en tres frases secas: las prestaciones se financian con cuotas que pagan afiliados y empleadores, y «Für versicherte Familienangehörige werden Beiträge nicht erhoben».

El tipo general está en el § 241: 14,6 por ciento de los ingresos sujetos a cotización. Sobre esa base cada caja añade su Zusatzbeitrag, un porcentaje que fija en sus estatutos para cuadrar su presupuesto (§ 242). De ahí que dos cajas cuesten distinto, y de ahí el derecho de baja anticipada cuando una lo sube. Del total, tú soportas la mitad y tu empleador la otra mitad (§ 249). Y la cuota tiene techo: el § 223 computa los ingresos hasta un tope diario que un reglamento actualiza cada año.

En la privada la prima sale de tu edad y de tu salud al contratar, y tu empleador aporta con freno: el § 257 calcula su parte como si estuvieras en la pública y la limita a la mitad de lo que pagues.

Die Familienversicherung, la parte que descoloca

Aquí se rompe el modelo mental que traes. En la caja pública, tu cónyuge, tu pareja registrada y tus hijos quedan asegurados sin cuota adicional (§ 10, apartado 1). Las condiciones: que residan en Alemania, que no estén ya asegurados por su cuenta, que no sean autónomos a título principal y que sus ingresos se queden por debajo de un séptimo de la Bezugsgröße mensual, fijada en 3.955 euros para 2026. Un tope de 565 euros.

Los hijos tienen escalera de edades (apartado 2): hasta los 18; hasta los 23 si no trabajan; hasta los 25 si estudian o hacen formación; y sin límite cuando una discapacidad les impide mantenerse.

Dos avisos. Hay que declararlos: el apartado 6 pone esa carga sobre el afiliado, y la caja no adivina que tienes familia. Y hay una trampa fina en el apartado 3 — si el otro progenitor está fuera de la caja y gana regularmente más de un doceavo del umbral anual y más que tú, los hijos se quedan fuera del seguro familiar.

El Pflegeversicherung, el seguro de dependencia, viaja pegado: el § 1 del SGB XI incluye a todo asegurado de la pública y obliga al de la privada a contratar además uno privado, y los familiares tampoco pagan cuota ahí. Y quien no tiene hijos paga un recargo desde el mes siguiente a cumplir 23 años (§ 55).

Las palabras que el sistema da por sabidas

Son las que vas a necesitar antes que la gramática.

die Überweisung, die Überweisungen. El DWDS le da dos vidas: la transferencia bancaria y el volante que un médico te firma para otro. La misma palabra paga el alquiler y te manda al traumatólogo. El género tiene regla: acaba en -ung, terminación femenina. La clase 4 del curso nombra el tropiezo exacto — der Zeitung por «el periódico» falla porque copiar el género del español falla.

die Praxis, die Praxen. El plural rompe el molde. El significado viaja lejos del español: para el DWDS son el ámbito de actividad y los locales de un médico o de un abogado. Si te dicen Ich bin in der Praxis, están en el consultorio.

die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung, die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen. Treinta y dos letras que se desarman por el final, que es como se leen los compuestos: die Bescheinigung, el certificado, de Arbeitsunfähigkeit, la incapacidad para trabajar. La clase 13 lo enuncia así: la base manda género, plural y sentido, y nunca la primera palabra. En la calle la oirás como die Krankmeldung.

Detrás de ese papel está el § 5 del Entgeltfortzahlungsgesetz: avisas a tu empleador unverzüglich, sin demora, y si la baja pasa de tres días naturales el médico la certifica a más tardar el día laborable siguiente. El empleador puede exigirlo antes. En la caja pública, el apartado 1a te releva de entregarlo.

Dos más. der Hausarzt, die Hausärzte tiene rango legal: el § 76 dice «Der Versicherte wählt einen Hausarzt», y el § 73 le encarga coordinarte la atención y conseguirte la cita urgente con el especialista. La tarjeta que llega por correo se llama en la ley die elektronische Gesundheitskarte (§ 291), aunque medio país le diga die Versichertenkarte.

La llamada para pedir hora la practica el curso: Ich hätte gern einen Termin, clase 172, y Ich gehe zum Arzt, clase 74. Ese porqué está detrás de las 180 clases del curso completo de BAUER, 17 módulos de A1 a B1. Sobre der Termin hay más en costumbres alemanas.

Lo que cambia según tu pasaporte

El sistema tiene una red de rescate: el § 5, apartado 1, número 13, afilia a quien carece de otra cobertura. Llegando de fuera de la Unión Europea, esa red te alcanza solo bajo dos condiciones del apartado 11: tener un permiso de establecimiento o una residencia de más de doce meses, y que ese título no exija asegurar el sustento. La mayoría de los permisos de trabajo sí lo exige, y ahí la red se queda arriba.

Llegar tarde cuesta dinero. El § 193, apartado 4, recarga a quien contrata más de un mes después de nacer la obligación: una mensualidad por cada mes empezado sin seguro y, desde el sexto, un sexto de mensualidad. Si no se puede determinar cuánto estuviste sin cobertura, la ley presume cinco años.

Lo que te pidan para el visado depende de tu nacionalidad y del permiso, y lo publica tu consulado alemán: el directorio está en auswaertiges-amt.de. Este seguro y el de viaje son trámites distintos: lo que el Código de visados exige para una estancia corta está en viajar a Alemania.

La caja se elige en dos semanas; el alemán tarda meses. Si vas a trabajar allá, el idioma va delante: trabajar en Alemania. Y si tu profesión es sanitaria, el trámite es propio: médico en Alemania.